Protection du dirigeant : un enjeu pour vous, votre famille et votre entreprise

Eclairage d’expert : Joëlle Tubiana, Associée RYDGE Conseil, Présidente de RYDGE Gestion Privée

Diriger une entreprise expose à des risques multiples, souvent sous-estimés lorsqu’il s’agit de sa propre protection. Pourtant, une défaillance personnelle peut rapidement fragiliser l’équilibre familial comme la pérennité de l’entreprise.

• Que se passerait-il concrètement pour vous, votre famille et votre entreprise en cas d’arrêt brutal ?
• Avez-vous sécurisé votre situation personnelle avec le même niveau d’exigence que votre entreprise ?

Nos conseils concrets pour vous préparer au mieux :

1. Compenser les insuffisances des régimes obligatoires

Un dirigeant en arrêt de travail peut constater une chute brutale de ses revenus. Par exemple, un gérant majoritaire percevant 120 000 € annuels peut voir ses indemnités limitées à quelques milliers d’euros par mois.

Des solutions de prévoyance sur mesure permettent de maintenir un niveau de revenus cohérent avec son train de vie et ses charges personnelles.

2. Préserver le patrimoine personnel face aux risques professionnels

Il n’est pas rare qu’un dirigeant se porte caution personnelle pour financer son activité. En cas de difficulté, sa résidence principale ou son épargne peuvent être exposées.

Une structuration adaptée (choix du régime matrimonial, protection du conjoint, assurances spécifiques) permet de limiter ces impacts et de sécuriser les actifs patrimoniaux.

3. Anticiper l’imprévu pour protéger l’entreprise et les proches

Un décès soudain peut bloquer la gouvernance et empêcher d’appréhender la trésorerie détenue au travers de l’entreprise.

Par ailleurs, des dispositifs d’assurance croisée entre associés peuvent permettre de disposer des liquidités pour racheter les parts du dirigeant disparu.

D’autres dispositifs comme l’assurance homme-clé ou des mécanismes de transmission anticipée peuvent garantir la continuité de l’activité et protéger les ayants droit.

4. Construire une stratégie cohérente et personnalisée

La protection du dirigeant ne se résume pas à un contrat isolé. Elle s’inscrit dans une vision globale, alignée avec les objectifs patrimoniaux, familiaux et entrepreneuriaux.

Cette stratégie repose sur une analyse fine des risques réellement exposés (arrêt de travail, invalidité, décès) ainsi que sur l’identification des solutions tant juridiques (organisation patrimoniale, clauses statutaires, pacte d’associés, pacte Dutreil, mandat de protection future ou à effet posthume) qu’assurantielles.

L’objectif est :

• d’assurer une cohérence d’ensemble,

• d’éviter les zones de fragilité

• et de garantir une protection efficace en toutes circonstances.